Будет ли списание долгов по кредитам – новые поправки к закону

1 - %h1

Население страны погрязло в долговой яме – это уже, кажется, наконец дошло даже до самых высших эшелонов власти. И государство предприняло ответный ход, выразив готовность облегчить жизнь должникам. Министерство экономики подготовило соответствующие изменения в законодательстве, предусматривающие списание долгов по кредитам.

Выгодные кредитные карты от различных банков были собраны нами недавно, и они всегда проверяются на актуальность . Ознакомьтесь тут.

Кредитный дисконт

2 - %h1

Суть нового законопроекта в следующем. Как правило, кредиторы продают проблемные кредитные долги профессиональным «выбивалам» – коллекторским агентствам. Если готовящийся минэкономики законопроект обретет силу, кредитор перед продажей долга обязан будет дать возможность выкупить его должнику по той же цене, по которой хочет предложить аналогичную сделку третьему лицу.

Учитывая, что средняя цена продажи долга коллекторам составляет 2,8% от тела кредита и всех набежавших пеней, речь идет практически о списании кредита за минимальный взнос. Мнение сторон по данному вопросу разделились: должники ликуют, экономисты предрекают крушение рынка кредитных услуг, а правозащитники предупреждают о новых видах мошенничества, лазейку к которым раскроет планируемый «закон о списании денег».

Инициатива представлена в виде поправок к федеральному закону «О микрофинансовой деятельности». В пояснительной записке к проекту сообщается следующее:

  1. В силу тяжелых жизненных обстоятельств добросовестный заемщик может оказаться неспособен выполнять свои обязательства по кредиту.
  2. Если при этом заемщик обращается к кредитору с просьбой о реструктуризации долга, последний может дать немотивированный отказ так как механизмы, стимулирующие кредитора провести реструктуризацию, в законодательстве отсутствуют.
  3. Несмотря на данный заемщику отказ, кредитор может переуступить долг третьему лицу за сумму, значительно уступающую требованию, предъявляемому к должнику.
  4. Главным выгодоприобретателем при этом является третье лицо, которое при этом может быть «неформально» связано с изначальным кредитором.

Таким образом, как считают авторы законопроекта, могут быть ущемлены права заемщика. Исходя их вышесказанного предлагается обязать кредитора перед заключением договора о переуступке долговых обязательств направлять заемщику предложение о выкупе долга за сумму, равную той, что значится в договоре переуступки.

Трудные вопросы

3 - %h1

В случае, если заемщик или кто-либо за него уплатит кредитору указанную сумму, задолженность считается погашенной. Более того, если переуступка долга произошла без предъявления заемщику предложения о выкупе, заемщик имеет право в любой момент выкупить у цессионария (долгоприобретателя) свой долг за сумму, превышающую указанную в цессионном договоре не более чем вдвое. Но только при одном условии: если заемщик сможет доказать, что цессионарий знал о факте переуступки долга «в обход» заемщика – без предъявления последнему предложения о выкупе.

От себя заметим: насколько это требование осуществимо на практике – большой вопрос.

Действие законопроекта не будет распространяться на операции, производимые в рамках процесса банкротства физических и юридических лиц.

В Министерстве экономики уверены, что законопроект о распродаже кредитов с дисконтом послужит средством защиты добросовестных должников, неспособных выполнять обязательства по причине объективных обязательств, однако при этом не сообщается, как планируется (и планируется ли) бороться с недобросовестными должниками, изначально не панировавшими выплачивать долг в полном объеме и уповающими на новый закон.

Представители банковского сектора выступают категорически против поправок, так как фактически лишают банки и микрофинансовые организации высвобождать резервы путем списания продажи проблемных и безнадежных задолженностей. При этом кредиторы будут до последнего избегать «прощения задолженности», что называется, из принципа: прецедент вызовет стремительный рост неплатежей и, как следствие, рост ставок по кредитам, что чувствительно ударит по добросовестным заемщикам.

Более того, заявляется, что законопроект в представленном виде дает «зеленый свет» потребительскому экстремизму со стороны клиентов банков и микрофинансовых организаций. Все, что нужно сделать недобросовестному заемщику – дождаться момента, когда кредитор вынужден будет обратиться к процедуре переуступки долга, и выкупить его по «льготной» цене, которая почти наверняка будет убыточна для кредитора.

Что же касается защиты добросовестных должников в сложной ситуации, для их защиты, по мнению представителей банковского менеджмента, более чем достаточно существующего закона о банкротстве.

Ситуация на рынке

4 - %h1

Экономисты отмечают, что ситуация на рынке кредитных услуг на 2019 год близка к критической. Сложная экономическая обстановка, санкции, стагнация рынка и высокие налоги привели к массовым невозвратам долгов. Предложение переуступки проблемных задолженностей намного превышает спрос, что и привело к рекордно низким ценам скупки, которая, напомним. составляет в среднем 2,8% от того, что заемщик должен кредитору.

Усложняет жизнь и лояльность государства по отношению к должникам, значительное сокращение законных прав коллекторов. Эксперты предупреждают, что продолжение политики «кредитного всепрощения», которую только усугубит обсуждаемый указ, неизбежно повлечет за собой крушение всего сегмента экономики.

Правозащитники призывают добросовестных заемщиков не терять бдительность, так как законопроект открывает множество путей для мошеннических схем. Возможно даже появление целых полулегальных (а по сути – преступных) организаций на подобие уже существующих «раздолжнителей». В общем, решит ли новый закон больше проблем, чем принесет, покажет время.